شراء منزل قد يكون أكبر قرار مالي في حياتك. التخطيط الجيد يوفّر عليك آلاف الريالات ويجنّبك المفاجآت. هذا الدليل يأخذك خطوة بخطوة، ومع كل خطوة حاسبة تطبّق الأرقام على حالتك.
الخطوة 1: حدّد ميزانيتك (القدرة الشرائية)
قبل أن تبحث عن عقار، اعرف سقفك. تعتمد قدرتك الشرائية على دخلك الشهري والتزاماتك القائمة ودفعتك الأولى، ضمن نسبة الاستقطاع التي يسمح بها البنك المركزي (33.33% للموظف، 25% للمتقاعد).
استخدم حاسبة القدرة الشرائية للعقار لتعرف أعلى سعر عقار يناسب دخلك — فهذا يوجّه بحثك من البداية.
الخطوة 2: جهّز الدفعة الأولى
يشترط الممولون دفعة أولى (نسبة من سعر العقار) تدفعها من مالك الخاص. كلما زادت دفعتك الأولى قلّ أصل التمويل وقلّ قسطك الشهري وإجمالي التكلفة. ادّخر لها مبكرًا، وتحقّق من برامج الدعم السكني إن كنت مؤهلًا.
الخطوة 3: احسب القسط الشهري
بعد تحديد العقار ودفعتك الأولى، احسب القسط الشهري وإجمالي تكلفة التمويل على كامل المدة عبر حاسبة التمويل العقاري. جرّب مددًا ونسبًا مختلفة: المدة الأطول تقلّل القسط لكنها تزيد إجمالي الأرباح المدفوعة.
نصيحة: قارن العروض بمعدل النسبة السنوي (APR) وإجمالي المبلغ المسدَّد، لا بالقسط الشهري وحده.
الخطوة 4: احسب ضريبة التصرفات العقارية
عند الشراء، يلتزم البائع بضريبة التصرفات العقارية (5% من قيمة العقار)، وقد تتحمّلها الدولة عنك إن كان مسكنك الأول بحدّ مليون ريال عبر «سكني». افهم أثرها على الصفقة عبر حاسبة ضريبة التصرفات العقارية.
الخطوة 5: إن كان استثمارًا — احسب العائد
إذا كنت تشتري بغرض التأجير لا السكن، فقيّم جدوى الصفقة بحساب العائد الإيجاري المتوقّع (الدخل السنوي كنسبة من قيمة العقار) عبر حاسبة العائد الإيجاري، وقارنه بالبدائل.
قائمة تحقّق سريعة
- حدّدت أعلى سعر عقار يناسب دخلي.
- جهّزت الدفعة الأولى وتحقّقت من برامج الدعم.
- حسبت القسط الشهري وتأكّدت أنه ضمن نسبة الاستقطاع.
- راعيت ضريبة التصرفات العقارية والرسوم الأخرى.
- قرأت عقد التمويل جيدًا (ثابت أم متغيّر، الرسوم، السداد المبكر).
هذا الدليل إرشادي عام؛ والمرجع النهائي هو الجهة الممولة وضوابط ساما وهيئة الزكاة والضريبة والجمارك.